Imprevisti? Niente panico: come mettere il mutuo al sicuro #finsubitoagevolazioni

Imprevisti? Come mettere al sicuro il tuo mutuo

Acquistare casa, stipulando un mutuo di lunga durata, è un impegno importante, che può suscitare qualche timore, soprattutto in un periodo economico incerto come quello che stiamo attraversando.
Come dormire sonni tranquilli? Innanzitutto l’ideale è avere una rata mensile che non superi un terzo dello stipendio, in modo da gestire serenamente il bilancio familiare, sostenendo anche possibili spese aggiuntive.

Dispositivi di sicurezza per il mutuo

Eventi imprevisti, però, possono comunque rendere difficile il rimborso del prestito. In questi casi è utile avere una polizza mutuo: la compagnia assicurativa interviene, pagando al posto dell’intestatario il finanziamento acceso per l’acquisto dell’abitazione. Una doppia forma di tutela, sia per il mutuatario, che è sollevato dall’impegno della restituzione, sia per l’ente erogatore del prestito, che vede così protetto il proprio credito.

Polizze obbligatorie

Un’importante distinzione va fatta tra polizze obbligatorie e facoltative. Nella prima categoria rientra l’assicurazione contro scoppio e incendio, che va iscritta sull’immobile posto a garanzia del mutuo, con una durata pari a quella del finanziamento stesso. Nel caso di danni derivanti dal fuoco o da imprevisti, come una fuga di gas o un corto circuito, la società assicurativa rimborsa all’istituto di credito una cifra pari al costo di ricostruzione dell’immobile.

Attenzione: anche se l’istituto bancario a cui si chiede il mutuo propone la sua polizza, si è assolutamente liberi di stipularla con una società a propria scelta, individuando quella più vantaggiosa.

Polizze facoltative

Tutte le altre tipologie di assicurazione sono facoltative: nessun istituto di credito può vincolare l’erogazione del mutuo alla loro sottoscrizione. Per mettersi al riparo da possibili difficoltà future, però, per il mutuatario può essere utile valutarle, confrontando le diverse opzioni esistenti sul mercato, con la consapevolezza che anche in questo caso non c’è nessun obbligo a scegliere l’offerta della banca che eroga il prestito. 

La più diffusa, e anche la più interessante, è la polizza vita proteggi mutuo, che può riguardare sia chi ha già un finanziamento in corso sia chi ne deve accendere uno nuovo: bisogna essere residenti in Italia ed avere un’età compresa tra i 18 e i 70 anni. La garanzia base riguarda generalmente il decesso, perciò in questo caso si parla di polizza TCM (temporanea caso morte). E’ però possibile assicurarsi per alcune garanzie aggiuntive, come malattia, infortunio grave e perdita del lavoro, ma anche calamità naturali.

A fronte di una spesa limitata, questo tipo di assicurazione, oltre a tutelare i mutuatari stessi, è anche una forma di protezione e sostegno economico per i familiari, che altrimenti si ritroverebbero a pagare le rate di tasca propria o rischierebbero di perdere l’abitazione.

L’assicurazione vita per il mutuo, che solitamente ha durata pari a quella del prestito, dà diritto a godere della detraibilità fiscale al 19%, a differenza dell’assicurazione contro scoppio e incendio.

Se la banca fallisce?

Ci possono essere anche altre situazioni in cui il mutuatario vuole sapere come tutelarsi. Per esempio, un timore diffuso – per quanto remoto – è quello che la banca possa fallire: cosa succede al mutuo in questo caso? Il decreto salvabanche emanato nel 2015 prevede la possibilità di accorpamento da parte di una realtà bancaria di dimensioni maggiori, che acquista sia i debiti che i crediti dell’istituto in difficoltà finanziaria.

I mutui in essere, unitamente alle ipoteche, vengono trasferiti alla nuova, che mantiene esattamente le stesse condizioni economiche previste dal contratto originario. Per il mutuatario, in sostanza, non cambia nulla. 

Arbitro Bancario Finanziario 

Infine, in generale è bene sapere che la tutela del consumatore in ambito creditizio è definita dal TUB – Testo Unico Bancario e dal Codice del Consumo, che disciplinano una serie di diritti, tra cui quello di rimborso anticipato.
In caso di controversie di limitata importanza ci si può rivolgere all’Arbitro Bancario Finanziario: un sistema di risoluzione stragiudiziale previsto dalla legge italiana, alternativo alla giustizia civile.